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Si estás pensando en pedir una hipoteca, es probable que hayas oído hablar de los términos TIN y TAE. Pero, ¿sabes realmente qué significan estos términos y cómo se calculan? Hoy desde Segurbonus, te damos una breve introducción a los conceptos de TIN y TAE para que puedas comprender mejor cómo funcionan y cómo se aplican a tu hipoteca. Además, te contamos cómo puedes ahorrarte hasta el 50% en seguro de vida al año teniendo en cuenta algunos de nuestros consejos.
En ocasiones, sobre todo si no estamos acostumbrados a los términos bancarios, nos puede resultar difícil la terminología que estos emplean con sus productos. Ambos términos que hoy tratamos, TIN y TAE, se refieren a tipos de interés. Te lo explicamos con ejemplos.
¿Qué es el TIN?
El TIN (tasa nominal anual) es la tasa de interés que se cobra por el préstamo hipotecario en un período de un año. El TIN no incluye ningún otro gasto asociado con el préstamo, como las comisiones o los gastos de cancelación anticipada, por ejemplo. Por lo tanto, cuando veas un anuncio que dice «Tasa del 3%», se estará refiriendo al término de TIN.
Se puede decir que el tin es el porcentaje fijo que pactarás con el banco como concepto de pago por el dinero prestado para tu hipoteca e indica el tanto por ciento que recibirá el banco por prestarte dicho dinero.
¿Qué es el TAE?
El TAE (tasa anual efectiva) es el coste total del préstamo en un período de un año, incluyendo todos los gastos asociados. Por lo tanto, si el TIN es del 3% y hay otros gastos asociados al préstamo por valor de 100 euros, entonces el coste total del préstamo será 103 euros en un año. El TAE nos permite comparar diferentes préstamos hipotecarios en base al coste total del mismo, en lugar de solo el TIN.
¿Cómo se calcula el TAE?
El cálculo del TAE puede resultar confuso, pero existen muchas calculadoras online que pueden ayudarte a realizar tu estimación antes de firmar tu hipoteca. En general, para calcular el TAE necesitarás los siguientes datos:
-La cantidad prestada
-La duración del préstamo (los años por los que vas a firmar la hipoteca)
-La frecuencia con la que pagarás las cuotas (mensualmente, trimestralmente, etc.)
-La TIN
-Los gastos totales asociados al préstamo (comisiones, gastos de cancelación anticipada, etc.)
Una vez que tengas todos estos datos, puedes utilizar una calculadora online para obtener el importe total que pagarás por tu préstamo hipotecario en un período de un año.
Ahora que sabes qué es el TIN y TAE en una hipoteca puedes utilizar esta calculadora del Banco de España: http://www.bde.es.
Qué tener en cuenta antes de firmar una hipoteca
- Si es la hipoteca para tu primera vivienda habitual
Las hipotecas para una primera vivienda son más económicas y los bancos suelen financiar un mayor porcentaje.
- Interés variable o fijo
Esto es un punto a tener muy en cuenta. Los préstamos a interés variable conlleva que la cuota que vayas a pagar depende de la variación del euribor. Para que te hagas una idea en momentos donde la inflación está disparada pagarás más (es el caso de la actualidad donde el Gobierno está tratando de conseguir mejores condiciones para ayudar a las personas que tienen una hipoteca).
En cambio, las hipotecas de tipo variable siempre tendrán el mismo coste independientemente de los factores externos.
- Productos vinculados a la hipoteca
Todas las entidades bancarias tratan de que contrates otros productos, como por ejemplo el seguro de vida. Son muchas las personas que no se asesoran y consultan dicho seguro fuera de su banco pudiendo ahorrar más de 500€ al año.
- Posibilidad de flexibilizar el pago
Pregunta siempre si existe esta posibilidad y el coste que supondría en caso de necesidad.
- Avalistas
En muchas ocasiones pueden solicitar un aval, aunque por ley, la entidad bancaria para importes inferiores al 80% no puede exigirlos.
En resumen, el TIN es la tasa de interés nominal anual que se cobra por un préstamo hipotecario y el TAE es el coste total anual del mismo. Es importante comprender estas dos nociones antes de solicitar una hipoteca ya que te permitirán comparar diferentes ofertas y elegir la opción que mejor se adapte a tu situación financiera.
En definitiva, ahora que ya sabes lo que es el TIN y el TAE en una hipoteca te recomendamos que tengas en cuenta los aspectos que te hemos aconsejado, como el ahorro en tu seguro de vida.
En Segurbonus somos especialistas en seguros de vida. Si tienes dudas sobre estas cuestiones puedes ponerte en contacto con nosotros y te asesoramos sin compromiso.